El Cerdo Capitalista es el blog personal de Santiago Magnin, online desde Marzo del '08.

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Ahorrá más... ¡mañana! (behavioural finance papoteada con esteroides)

Lograr que ahorremos es un problema complicadísimo influenciado por una banda de hábitos, condiciones psicológicas y sesgos cognitivos. Abordar este problema desde lo económico, sería un error. La abrumadora mayoría de la clase media no tiene las habilidades necesarias para calcular cuánto debería ahorrar ni el autocontrol necesario para diferir consumo presente en favor de una vida mejor mañana (gracias al ahorro de hoy)… Pero, no somos ningunos boludos tampoco. Con algunos truquillos, podemos superar nuestras limitaciones pavotas e irracionales.

¿Querés ahorrar y no sabés cómo? #Idea. Emulá el plan de “Save More Tomorrow” de Thaler. El reconocido psicólogo norteamericano propuso un sistema por el cual los empleados de ciertas compañías se comprometían a ahorrar (mediante una deducción automática) un porcentaje de sus futuros aumentos de sueldo, previo a cobrarlos. ¿Hoy ganás 10 lucas? No te retienen automáticamente nada. ¿Mañana pasás a ganar 11 lucas? El sistema te retiene automáticamente 500 pesos y te los auto-deposita en un fondo de inversión para tu futuro.




Gracias al programa, Thaler logró que los empleados enrolados pasen de una tasa de ahorro del 3,5% a una del 11,6% en tan sólo 28 meses.

¿Cómo se te ocurre podés aplicar una idea así en tu vida, sin una empresa paternalista que te "obligue" a ahorrar (inclusive teniendo en cuenta es tu decisión ese ahorro)? ¿Cómo se puede hacer algo así sin la ayuda de Papá Empresa? ¡Escucho comentarios!

El "comentarista" que le busque la vuelta de tuerca más original al asunto se lleva, de regalo, una billetera del Cerdo Capitalista, hecha por los amigos de MataGalán.



PD: ¿Estás emprendiendo y hacés algo copado? Escribime, así llegamos a algún acuerdo (como el de aquí arriba con MataGalán) para promocionar tu marca en un blog con 73.000 visitantes únicos anuales.

13 comentarios:

Gonzalo Lucero dijo...

Muy buen post! Creo que estos pequeños trucos suman mucho a la persona promedio que no tiene mucha idea de cómo aprovechar sus finanzas personales.
Otra forma de ahorrar en la cual ya se ha hablado en el blog es meterse en un crédito hipotecario, y por lo tanto vas pagando por mes un poco de tu sueldo por obligación y terminas con un inmueble si se hace bien.

Saludos!

Maga dijo...

Me gustó mucho! Creo que teniendo la billetera para recordar los gloriosos posts, ahorraría mucho mas. El factor culpa con el cerdo mirando es un buen tip para lograrlo.

Javi Gelbert dijo...

En primera instancia no importa que estrategia adoptemos llevaría un papelito que diga nuestro ingreso real y monto ahorrado hasta el momento en nuestras billeteras vacías. Estas triste porque no podes darte ese antojo siendo que no te queda un mango en la billetera? No importa, quédate mirando el papelito un rato a ver si se te pasa.

Que pasa si nos ponemos premios a nosotros mismos? Vas a poder hacer ese viaje pero antes... tenes que llegar a un monto ahorrado de X, cuanto antes llegues más rápido vas a poder darte el gusto de gastar en un lindo viaje y además tendrás la satisfacción de que el viaje te motivo a ahorrar más rápido de lo que lo hubieras hecho sin tenerlo como zanahoria.

También podríamos ir por el otro lado, los castigos, esto si que sería divertido... gastaste de más el fin de semana? no importa, unos días sin comer por las noches te van a hacer recapacitar sobre tu conducta.

Ann LGB dijo...

Jajaja dejar de comer suena un poco fuerte... puede ser que después tengas un "efecto rebote", y de no comer por unas noches, pases a gastar todo de una al día siguiente!
No olvidemos la "regresión a la media".

Yo le pediría a mi jefe, que tiene la posibilidad, de que me aumente el sueldo pero en negro, dándome esa diferencia en USDs. Así cuando me los de, me va a dar mucha vagancia cambiarlos, y voy a mantenerlos seguros hasta que planifique algún gasto. :D

La idea del papelito es buena: quizás puedas hacer una pulsera de cerdo.co , para que cada vez que la veamos pensemos más en el gasto que estamos por hacer. Como una cintita roja contra la envidia, pero verde pro-ahorro. Jajaja!

Yo no quiero la billetera: no tengo qué ponerle adentro! xD

Verónica Viñas dijo...

¡Qué forma tan inteligente de recibir comentarios y, a la vez, promocionar tanto tu blog como a la gente de MataGalán! Por mi parte, creo que ahorraría mucho tiempo si me permitieras presentar mis servicios de redacción profesional en tu fantástico cerdo capitalista… ¡Con lo que cuesta hacerse un nombre en este mundo! En cuanto al ahorro de dinero, todavía me encuentro diseñando una estrategia para ganarlo. Apenas supere esa etapa, te prometo que comienzo a pensar en cómo ahorrarlo y a tirarle mis tips a tus lectores. Por ahora, solo me dedico a economizar algo de tiempo…

Gabriel Fernández dijo...

Una forma que utiliza una persona mucho más ordenada que yo con sus finanzas es "autoajustarse" poniendo plazos fijos cortos (30-60 días) que toman aproximadamente 1 minuto hacerlos por internet. Más allá de que recibís una tasa de interés que permite compensar en parte la inflación, te permite sostener objetivos de ahorro claros, como ser poner X plata adicional por mes o gastar X por mes y ahorrar el resto. Luego de eso la realidad es que uno puede terminar acomodando a los gastos a su disponibilidad. De otra forma, con la plata en mano, uno puede "descarrilar" en pequeños gastos como 1/4 de helado por día

Anónimo dijo...

Hay que inventar algo como el 401k de los estadounidenses pero para la Argentina... símil las exAFJP, pero con total control del dinero por parte del ahorrista, y no de un grupo de ladrones. Al cobrar, el 10% de tu sueldo va a comprar un combinado de Tenaris, Aluar, Petrobras y Banco Francés. El dinero, ya representado en acciones, va a una cuenta de InvertirOnline o RavaOnline donde el ahorrista ve lo que pasa y se sale cuando quiere (o duplica apuestas cuando quiere). De esta forma, ahorrás y le ganás a la inflación.

Nico S dijo...

Acompañando el comentario de Gabriel, la mejor forma de ahorrar es nunca tener plata disponible.
En la billetera lo justo y necesario, en lo posible billetes grandes (quizás tenes suerte y no tienen cambio).
En la cuenta, cuando entra algo, reservas lo necesario para TUS gastos fijos (los que decidas que sean) y el resto lo mandás a algo inaccesible (podría ser el plazo fijo que sugiere Gabi u otra inversión)
La tarjeta de crédito la dejás en casa y solo la usas para gastos no corrientes (Ej.: Viajes). Ah! y no amplíes el límite de la tarjeta, el mínimo está bien.

Maximiliano Luis Romero dijo...

Ja ja, cuales serían los billetes grandes en la billetera? el 100 de sarmiento lo gastas hasta en la verdulería como si nada!.

La opción del Plazo Fijo es buena pero la liquidez en caso de emergencia es baja y aveces hay montos mínimos que superar.

Yo opto por tener una cuenta custodio asociada a la cuenta del banco. Cuando ingresa plata, mando de a lo que quiera a fondos comunes de inversión y juego al diversificador... jaja
No hay cuotaparte mínima y podes salir en 48 hs si precisas la plata.

Otra muy buena es no contar nunca con el bonus ni aguinaldos tanto para gastos como para gustos!

Como dicen en ingles "Go Frugal".

Saludos

rivas144 dijo...

La única opción para que personas sin educación financiera ahorren es el descuento automático, antes o al percibir el salario. No hay vuelta. Por eso en que Anses o las ex-AFJP utilizan este método: si los aportes a la seguridad social fueran voluntarios, la tasa de personas que lo pagan sería muy muy baja; todos preferirían gastarlo.

Por eso es que lo primordial pasa por la educación: una buena base económico-financiera haría que la tasa general de ahorro a nivel país aumente considerablemente. Además, haría que ese ahorro se canalice hacia métodos genuinos de ahorro y no consumo disfrazado de ahorro (por ejemplo, planes de "ahorro" de automóviles).

También hay que tener en cuenta que vivimos en un país donde las condiciones macroeconómicas cambian muy seguido: inestabilidad monetaria, inflación, depreciación del peso, cambio de moneda, ciclos económicos erráticos y cortos, pesificación, dolarización, etc, etc son conceptos que están siempre vivos en la cabeza de cualquier argentino y atentan contra el ahorro y/o contra la preferencia del ahorro en pos del consumo.

Está bueno es de estrategias para ahorrar, aunque yo lo dividiría en dos:
1- Estrategias para separar dinero destinado a ahorro y dinero destinado a consumo
2- Estrategias para reducir el consumo (para que en vez de comer un lomo al champignon con papas noisette te comas una tarta de acelga o para que no tarjetees esos timbo nike multicolor de 1500pe que los vas a usar 2 veces al año con suerte).

Para el punto 1 apuntaría a métodos de descuento automático, como puede ser darle una órden a tu banco para que con el 10% de cada acreditación de sueldo constituya un plazo fijo a 30 días o un Fondo Común de Inversión monetario. Hay varios métodos de descuento automático y podría ser un nuevo post para el blog. Y si lo expandís a ahorristas un poco más "sofisticados" hasta te daría para hacer un libro. ¿Que tul?

Para el punto 2 ahí si apuntaría a la creatividad. Papelitos en billetera, alarmas en el celular con el cartel de "para de gastar gilún", un videito al iniciar la computadora de un cerdo asesinando a Claudia y Marcos del Galicia y demases ítems que te hagan acordar que gastarte todo tu sueldo (o más) es de clase media tilinga.


Santiago A. Magnin Gómez dijo...

jajaj debo decir que el combo "punto 1 de deducciones automáticas", más el "punto 2 de un cerdo asesinando a Claudia y Marcos del Gal*cia" va ganando esta gloriosa competencia bileterística!

Verónica Viñas dijo...

Jajajaj!!! El mayor de mis respetos, Sr. rivas144.

Mario M dijo...


Y yo lo que hice cuando trabajaba (porque me quedé sin laburo cuando estaba embarazada y ahora no logro insertarme nuevamente, bue sigamos) fue ahorrar, siempre tuve la cultura del ahorro, pero me resulta natural ahorrar, prefiero producir algo (siempre estoy pensando qué puedo generar para vender aunque todavía no he hecho algo a escala) asi que empecé invirtiendo lo poquito que tenía en la Bolsa y el 50% restante en plazos fijos, trataba de entender cómo funcionaban los productos financieros, me asesoraba, etc, perdí mucho, gané otras veces y el saldo final fue bueno, seguía ahorrando todos los meses, nunca tuve una necesidad enorme de gastarme todo, pero luego de 4 años en la Bolsa comencé a agotarme porque era muy estresante seguir el mercado y no la tenía muy clara a pesar de leer sobre el tema todo el día...pero cuando me llegó el momento crítico de quedarme desempleada, con un bebé por nacer, Osde por pagar x 2, empecé a darme cuenta de lo bueno que fue ahorrar porque hace 2 años (embarazo + 1 año y 3 meses de mi hijo) banco mi deficit mensual familiar (mi esposo cobra un sueldo normal y alquilamos, no nos da para comprar propiedad alguna) usando los intereses que me dan los plazos fijos sin tocar el capital y cada tanto se va sumando si no tengo gastos extraordinarios en el mes. Y desde que nació mi hijo los abuelos paternos nos mandan 3000 pesos x mes que también ahorro para su Universidad ya que no sé cómo estaré dentro de 18 años. Saludos, excelente tu blog!!!